Cómo entender el seguro contra inundaciones

Tratar de entender el seguro contra inundaciones por su cuenta puede ser frustrante. Pero estamos aquí para ayudar.

En pocas palabras
  • El seguro para propietarios de viviendas no es igual al seguro contra inundaciones

    El seguro para los propietarios de viviendas no cubre los daños causados por las inundaciones.

  • Es posible que se le exija tener un seguro contra inundaciones.

    El seguro contra inundaciones se exige para algunos propietarios de viviendas.

  • Compre ahora, ahorre después

    Si usted compra un seguro contra inundaciones ahora, podría ahorrar miles de dólares en los próximos años.

Las inundaciones costeras forman parte de la vida de la Ciudad de Nueva York.

¿Qué es esto?

El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) es un programa respaldado por las autoridades federales que se inició en 1968. En esa época, las empresas privadas no estaban dispuestas a asumir el riesgo de daños causados por inundaciones, por lo cual el Congreso creó el NFIP con el fin de proporcionar un seguro contra inundaciones asequible a los propietarios de viviendas. La Ciudad de Nueva York entró al programa en 1983.

El NFIP es administrado por la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias y por compañías de seguro privadas. Si bien estas compañías venden seguros contra inundaciones, todas las tarifas están reguladas por FEMA. Esto significa que usted no tiene que buscar la mejor oferta en seguros, sino que debería comprobar la precisión de su tarifa.

¿Qué cubre el seguro contra inundaciones?

Existen dos tipos de cobertura: edificación y contenidos. Tiene la posibilidad de elegir las cifras de cobertura y deducibles separado para cada uno.

  • Cobertura de la edificación

    Asegura solamente la estructura, no el contenido o la zona del jardín. No cubre el acabado en el sótano.

  • Cobertura del contenido

    Asegura sus pertenencias (pero la mayoría de los artículos en su sótano o por debajo de su piso más bajo están excluidos).

¿Cómo se calculan las tarifas?

Las tarifas para el seguro contra inundaciones varían según el área de inundación de su propiedad, su altura sobre el nivel del mar y las características de su edificación. En la Ciudad de Nueva York, existen tres zonas de inundación diferentes que determinan estas tarifas:

VE

Riesgo máximo

AE

Riesgo alto

X

Riesgo moderado

Acerca de las zonas

Existen dos tipos de pólizas disponibles en las zonas de riesgo bajo a moderado (una zona X o ninguna zona): una Póliza de Calificación Estándar o la Póliza de Riesgo Preferida.

La Póliza de Calificación Estándar es la tarifa estándar para los propietarios de viviendas en las zonas de riesgo bajo a moderado. La Póliza de Riesgo Preferida es una póliza especial que ofrece las primas más bajas de seguros contra inundaciones en determinadas circunstancias.

En las zonas de alto riesgo de inundaciones (AE y VE), si los propietarios de viviendas tienen una hipoteca respaldada por las autoridades federales, se les exigirá que compren un seguro contra inundaciones. Además, a los propietarios que hayan recibido, por parte de las autoridades federales, asistencia en caso de desastres por daños causados por inundaciones, se les exigirá que compren un seguro contra inundaciones para que puedan ser elegibles para recibir asistencia en un futuro.

Tarifa subvencionada vs. Tarifa de riesgo completo

En las zonas de alto riesgo de inundación, existen dos diferentes tipos de tarifas de seguro disponibles: la tarifa subvencionada pre-FIRM y la tarifa estándar. La tarifa subvencionada pre-FIRM está disponible solo para propietarios cuyas viviendas fueron construidas antes del 16 de noviembre de 1983 ("pre-FIRM", ya que la vivienda se construyó antes de que FIRM fuera aprobada en 1983). La tarifa subvencionada puede ser inferior a la estándar; sin embargo, los subsidios están disminuyendo, hay muchas propiedades cuyas tarifas estándares son menos costosas.

¿Cómo se calcula el riesgo?

La tarifa estándar se calcula con base en la diferencia entre la elevación de su hogar sobre el nivel del mar y la medida del Nivel de Inundación Base (BFE), que es la forma en que se pronostica cuánto aumentará el nivel del agua en la próxima tormenta severa. Mientras mayor sea esta diferencia, más costosa será su prima de seguro contra inundaciones. Si la diferencia es pequeña, el seguro será más económico. Para comprar una póliza de tarifa estándar, usted necesitará un certificado de elevación, que es un documento oficial emitido por un topógrafo o un ingeniero que estipula su nivel de elevación sobre el nivel del mar.

LOS MAPAS DE NYC ESTÁN CAMBIANDO

La FEMA actualiza regularmente los mapas que crea para las zonas en peligro de inundación en todo el país. Los mapas vigentes para la Ciudad de Nueva York fueron aprobados en 1983 y no reflejan con exactitud los riesgos de inundación actuales. En este momento, no está claro cuándo entrarán en vigor los nuevos mapas de tarifas de seguro contra inundaciones o qué forma finalmente tendrán. Nuestra mejor estimación es que esto ocurrirá en los próximos dos a cuatro años.

Exención

Cuando el mapa cambie, algunos propietarios tendrán la opción de pagar tarifas basadas en el mapa vigente; a esto se le llama "exención". La mayoría de los propietarios que compren seguros contra inundaciones antes de que el mapa cambie y que no dejen que sus pólizas caduquen son elegibles, al igual que las propiedades que actualmente no estén en zonas de riesgo de inundación.

¿Cuáles son mis opciones de cobertura?

La cifra máxima de seguro que usted puede comprar para la estructura es de $250,000, y de $100,000 para el contenido.

Si es dueño de una vivienda unifamiliar, es importante que sepa que si usted asegura su casa por menos del 80% del valor del costo de reposición (RCV), entonces solo recibirá lo que se llama "valor efectivo real" (ACV) por el daño causado por las inundaciones cuando haga una reclamación. Esto significa que en lugar de recibir un seguro por el costo de reparación de su casa, solo recibirá reembolsos por el valor depreciado de cualquier parte de la estructura que fue dañada: vigas, láminas de yeso, pisos, etc.

Si aumentan las mareas, aumentan las tarifas

Lea el informe histórico del Centro sobre el seguro contra inundaciones y la crisis de asequibilidad de la Ciudad de Nueva York

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